「先買後付」= 私人借貸

「先買後付」Buy Now Pay Later，讓消費者以分期方式支付帳單，毋須一次過付款購物，猶如傳統的分期付款產品，但實際上與無抵押私人貸款無異，使用前要先留意它的利弊。

近年有科技企業及銀行在香港推出「先買後付」產品，服務供應商與不同商戶合作，讓消費者在合作商戶購物時，可選擇「先買後付」方式付款再分期還款，周轉更靈活。然而「先買後付」的服務供應商（如科技企業、銀行及其他金融機構等），其實是會先替用戶向合作商戶一筆過付款，然後再向用戶分期收取已繳付的款項，故用戶實際上是向「先買後付」提供者借錢。正因如此，消費者在使用「先買後付」產品前要先了解以下幾個要點。

「免息」卻有其他收費：「先買後付」產品標榜「免息」，但這不代表沒有其他收費。舉例，若消費者逾期還款，有部分「先買後付」平台會收取若干手續費，部分更可能會封鎖帳戶，需要額外付行政費解鎖。

或影響個人信貸評級：非銀行的「先買後付」平台，一般容許用戶綁定信用卡作為還款途徑，若用戶綁定後卻未能準時還卡數，將會被收取逾期罰款或利息，或會導致個人信貸評級變差，影響日後其他貸款申請。

小心過度消費囤積債務：選擇「先買後付」的消費者，容易累積多筆分期帳單，加重個人財務負擔。

（本欄隔周二刊登）